Educación financiera en estudiantes de una universidad de la Ciudad de Cuenca
Sección: Economía, Administración y Negocios
Veritas & Research, Vol. 6, N° 2, 2024, XX-XX
ISSN 2697-3375
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Educación financiera en estudiantes de una universidad de
la Ciudad de Cuenca
Adriana Zumba-Aceroa & Andrea Freire-Pesánteza
a Universidad del Azuay, Ecuador
Resumen
La educación financiera permite mejorar la calidad de vida de las personas y con ello el de las sociedades, de
allí la importancia de que los universitarios, quienes representa la fuerza laboral del futuro, tengan una cultura
financiera que les permita tomar decisiones económicas acertadas personales y empresariales. El objetivo de
esta investigación fue medir el nivel de conocimiento de educación financiera de estudiantes de una universidad
de la ciudad de Cuenca. La investigación tuvo un enfoque cuantitativo de tipo descriptivo y de corte transversal.
La muestra fue probabilística de 360 estudiantes de una universidad exceptuando la Facultad de Ciencias de la
Administración. Se aplicaron técnicas de estadística descriptiva. Los resultados indicaron que un 30.6% de
estudiantes tienen conocimientos básicos de educación financiera y un 69.2%, se muestran interesados en
recibir educación financiera sin importar la carrera que siguen. El nivel de conocimiento financiero es bajo en
temas de inflación y de intereses bancarios tanto en hombres como mujeres.
Palabras clave: conocimiento financiero, educación financiera, finanzas personales,
administración de dinero, cultura financiera
Financial education in university students from the City of
Cuenca
Abstract
Financial education makes it possible to improve the quality of life of people and with it that of societies, hence
the importance of university students, who represent the workforce of the future, having a financial culture that
allows them to make correct personal and economic decisions. business. The objective of this research was to
measure the level of knowledge of financial education of students at a university in the city of Cuenca. The
research had a quantitative, descriptive and cross-sectional approach. The sample was probabilistic of 360
students from a university except the Faculty of Business Administration. Descriptive statistical techniques
were applied. The results indicated that 30.6% of students have basic knowledge of financial education and
69.2% are interested in receiving financial education regardless of the career they follow. The level of financial
knowledge is low on inflation and bank interest issues in both men and women.
Keywords: financial knowledge, financial education, personal finance, money management, financial culture
Educação financeira em estudantes universitários da cidade
de Cuenca
Abstrato
A educação financeira permite melhorar a qualidade de vida das pessoas e com ela a das sociedades, daí a
importância dos estudantes universitários, que representam a força de trabalho do futuro, terem uma cultura
financeira que lhes permita tomar decisões pessoais e económicas corretas. negócios. O objetivo desta pesquisa
foi medir o nível de conhecimento de educação financeira de estudantes de uma universidade da cidade de
Cuenca. A pesquisa teve abordagem quantitativa, descritiva e transversal. A amostra foi probabilística de 360
estudantes de uma universidade exceto Faculdade de Administração. Foram aplicadas técnicas de estatística
Veritas & Research
ISSN 2697-3375
Vol. 6| N° 2| 2024
Edita:
Pontificia Universidad
Católica del Ecuador
Sede Ambato
Recibido: 07/07/2023
Aceptado: 02/07/2024
Publicado: 31/07/2024
Citar como:
Zumba-Acero, A.E. &
Freire-Pesántez, A.
(2024). Educación
financiera en estudiantes
de una universidad de la
Ciudad de Cuenca.
Veritas & Research, 6(2),
119-129.
Contacto:
adrianaz@es.uazuay.edu.
ec
Licencia:
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descritiva. Os resultados indicaram que 30,6% dos alunos possuem conhecimentos básicos de educação
financeira e 69,2% têm interesse em receber educação financeira independente da carreira que seguem. O nível
de conhecimento financeiro é baixo sobre questões de inflação e juros bancários, tanto em homens como em
mulheres.
Palavras-chave: conhecimento financeiro, educação financeira, finanças pessoais, gestão de dinheiro, cultura
financeira
Introducción
La educación financiera en carreras universitarias que
no son afines a una facultad de Ciencias Económicas y
Administrativas o similar en las universidades
ecuatorianas, tiene poca importancia en las mallas
curriculares. Ya que, si bien no es de gran importancia
en su formación profesional, es un tema que se presenta
como parte de la vida, pues no hay ninguna profesión
que no tenga que ser remunerada con dinero y las
decisiones que los profesionales tengan sobre el mismo
puede marcar el ritmo de su vida financiera. Sin
embargo, la falta de conocimiento en temas esenciales
del área acarrea grandes dificultades por tomar malas
decisiones especialmente en jóvenes profesionales y
reflejan bajas capacidades financieras desde la misma
formación universitaria (Chung & Brítez, 2021; Grisal
et al., 2016; Paredes et al., 2018).
Investigaciones enfocadas a estudiantes universitarios
en cuyas mallas académicas no se encuentran materias
económicas y financieras manifiestan desconocimiento
en educación financiera (Pacheco et al., 2023;
González, 2020; Villada et al., 2017). Por lo que, medir
los conocimientos de los universitarios antes de que se
enfrenten a la realidad profesional ayudaría a conocer
cuáles son las falencias en temas financieros que, en un
futuro se les podría otorgar como una parte de la
educación superior sin importar a qué tipo de carrera
universitaria pertenezcan.
El 67% de los nacidos entre 1986 y 1996 en América
Latina consideran que los conocimientos financieros
que poseen son bajos. Lo cual es alarmante dado que en
la actualidad más de la mitad de la población de
América Latina está por debajo de los 35 años. Además,
se evidencia que el 74% de los millennials reconocen
que la falta de entendimiento del sistema financiero es
una barrera importante para buscar o usar algún
producto financiero que le permita cumplir sus
objetivos (MasterCard, 2013).
Estos datos no son alentadores para el país en general,
debido a que en Ecuador la fuerza laboral actual y
futura se encuentra conformada por jóvenes entre los
18 y 35 años y la mayoría de ellos ha construido su
historial financiero sin conocimientos formales del
tema, lo cual puede acarrear problemas severos en una
etapa avanzada de su adultez. Se sabe que la inclusión
financiera es un componente importante para reducir la
pobreza (Pilamunga & Muela, 2019), por ello la
educación financiera se vuelve vital para un correcto
uso de estos servicios y más aún frente a la realidad del
país.
Por lo expuesto, el objetivo de esta investigación es
medir el nivel de conocimiento de educación financiera
en estudiantes de una universidad de la ciudad de
Cuenca no pertenecientes al campo de Ciencias de la
Administración y comparar por diferentes carreras o
facultades con el fin de conocer en cuál de ellas existe
una mayor necesidad de formación.
Estado del arte y la práctica
La educación financiera se define como: “El proceso
mediante el cual los individuos adquieren una mejor
comprensión de los conceptos y productos financieros
y desarrollan las habilidades necesarias para tomar
decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades
financieras, y mejorar su bienestar” (OECD, 2005,
p.13). Para la Comisión de Educación Financiera de
Estados Unidos la educación financiera implica
proporcionar información y conocimientos, así como
ayudar a desarrollar las habilidades necesarias para
evaluar opciones y tomar las decisiones financieras más
acertadas (US Financial Literacy and Education
Commission, 2006). En México el Banco del Bienestar
define a la educación financiera como la asimilación de
la información en base a recursos y planeaciones
financieras comprendiendo las herramientas que
existen en su cotidiano diario vivir con el fin de mejorar
su calidad de vida (Bansefi, 2016). En esencia se
entiende que la educación financiera lo que busca es un
manejo adecuado y ordenado de las finanzas personales
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para obtener un mejor dominio y desenvolvimiento
económico.
Esta se originó en el siglo XVIII cuando David Davies
un sacerdote Gales en 1795 investigó y evaluó, a través
del presupuesto cómo vivían las familias de Escocia e
Inglaterra. Se quería entender cómo se encontraban los
obreros en cuanto a sus ingresos y gastos. Tras un
análisis se llegó a la conclusión de que las familias
necesitaban utilizar el presupuesto como una
herramienta de planificación y bienestar (García et al.,
2017). Y para que esto resulte se requiere de tres
variables:
1. El lugar donde se encuentra la persona: Va de la
mano con el país en el que habita la persona, no es
una coincidencia que los países que presentan
mayores índices de analfabetismo sean los más
pobres. Según Fish (2021) con datos de la
Organización de las Naciones Unidas para la
Educación, la Ciencia y la Cultura (UNESCO)
existen unos 262 millones de jóvenes que no tienen
acceso a la educación básica; muchos de ellos,
menores a los 30 años que se preparan para
afrontar los conflictos bélicos que se presentan en
su país de residencia. Por ejemplo, en países como
Nigeria, Sudan e Irak presentan un 62 %, 61 % y
59 % de analfabetismo, iletrados y expuestos a
seguir órdenes y decisiones que no son
autocontroladas, sin posibilidad de poseer sus
finanzas y proyecciones para tener un capital
propio. Lo anterior es una muestra de cómo un país
con una educación limitada puede determinar el
acceso a la información. Y en este sentido, el
comportamiento económico o el manejo del dinero
es un proceso aprendido tal como las ciencias o el
idioma en un ambiente educativo formal. Y sus
decisiones futuras en cuanto al manejo del dinero
dependerán también conjuntamente de las
decisiones que en su lugar de residencia sean
normales o cotidianas vía la regulación que da la
educación.
2. El trabajo que realiza la persona: La obtención de
un sueldo o salario, es decir, la compensación
económica por atender una necesidad se puede
realizar en ámbitos biológicos, químicos,
matemáticos, sociales, tecnológicos y otros. Lo
que conlleva un conocimiento previo que el
trabajador debe adquirir antes de realizar dichos
trabajos. Esto se puede lograr siguiendo un sistema
de educación que incluye escuela, colegio y
universidad, pero en muchos países existen
trabajadores en el que el aprendizaje es más
empírico y se transmite de generación en
generación, de padres a hijos, de maestros a
obreros generalmente de forma oral y práctica. Sea
cual sea el método de aprendizaje, este no
garantiza que el estudiante vaya a tener éxito en
todas las áreas de su vida y específicamente en las
finanzas (Mejía & Rodríguez, 2016).
Existen muchos ejemplos de personas que no
siguieron el sistema de educación tradicional y
amasaron gigantescas fortunas, tal es el caso de
John D. Rockefeller quien a pesar de haber dejado
los estudios desde muy joven se convirtió en un
gigante de la industria petrolera y desarrolló e
impulsó el transporte moderno (Poissant et al.,
2000). El otro lado de la moneda es más trágico,
artistas como Vicent Van Gogh y Emily Dickinson
quienes hoy en día son grandemente reconocidos
por su trabajo y talento en pintura y literatura
respectivamente no llevaron lo que podríamos
llamar una vida económicamente saludable pues su
pasión y empeño las dedicaron exclusivamente a
su arte dejando de lado la ambición saludable que
un ser humano debe tener y cediendo ante la
timidez y la baja autoestima causando que sus
finales fueran deplorables (Abbing, 2008). El
llevar a cabo de manera exitosa ciertas labores y no
tener conocimientos ni entendimiento financiero
puede causar la pobreza del individuo aun si este
es un trabajador muy bueno.
3. La gente con la que se interrelaciona la persona:
Una persona que sea adoptada por padres
extranjeros aun si no puede cambiar sus rasgos
físicos actuará según su educación conductual de
las personas más cercanas a su ser. Las conductas
financieras también son un reflejo del aprendizaje
por ello es muy común hablar de un estatus social,
pero a profundidad se trata de un estatus educativo
en el que las personas que ya han aprendido a
manejar y crear dinero transmiten estos
conocimientos y permiten a sus herederos aprender
sobre estos (Laut, 1999).
El contraste de las ideas entre las clases sociales es
muy evidente. En el libro Padre pobre padre rico
se menciona la diferencia de las enseñanzas de los
personajes hacia su hijo para el primer padre la
educación era una tontería, una pérdida de tiempo
y decía que los ricos debían serlo porque eran
malas personas, en contraste el segundo padre le
menciona la importancia de la educación, del
trabajo honesto, del ahorro y la inversión por lo que
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el hijo pudo comprender la diferencia de
mentalidades (Kyosaki, 2012).
La educación financiera se formalizó en 1862 con la
proclamada Ley de Morrill dada por el presidente
Abraham Lincoln y la construcción en EE. UU. de la
Universidad de Michigan, que tenía como objetivos
desarrollar profesionales expertos en agricultura y
economía local. Hasta entonces, este último campo de
estudio era desconocido para esa sociedad. La nueva
ley oficializó el estudio de la administración del dinero,
las relaciones interpersonales y familiares, el estudio de
las nuevas tecnologías, la gestión empresarial, entre
otras herramientas empíricas (Instituto Nacional de
Estadística y Geografía, 2020).
América Latina en los años 2000 se vio envuelta en
diversas crisis financieras, como la crisis argentina de
2001 (Levitsky & Murillo, 2003), cambios de políticas
como las reformas económicas en Venezuela bajo el
gobierno de Hugo Chávez (Corrales & Penfold, 2011),
e incluso cambios de moneda como la dolarización en
Ecuador en el año 2000 (Beckerman & Solimano,
2002). Por lo que desde las entidades financieras
aplicaron políticas de educación financiera tanto para
los empleados como para los socios. Esta iniciativa
tuvo eco en las personas naturales que desarrollaron
interés por estudiar temas relacionados a la
administración de las finanzas y la economía en
general. Según Berrospí, (2021) existen demasiadas
barreras culturales, tecnológicas, pero sobre todo
ideológicas, que impiden dar acceso a las familias a la
educación financiera, por ello, se ha innovado la
manera de presentar la información a través de
telenovelas; es así que a través de la televisora América
tv de México se registraron un millón de personas
sintonizadas para ver la telenovela Dos hermanas
donde se abordaban conceptos financieros, de manera
que su audiencia indirectamente recibía conocimientos
financieros y se esperaba que poco a poco se logre un
cambio en su mentalidad.
La importancia de tener aptitudes financieras recae en
las decisiones acertadas del manejo del dinero. Estas
decisiones pueden ser a nivel familiar o empresarial y
es el punto de inflexión que determina el éxito o fracaso
económico. Además, la comprensión del sistema
financiero permite que una persona maximice cualquier
nivel de ingresos o capital que tenga. Socialmente todos
los miembros de una comunidad están relacionados y
las decisiones en cuanto al ahorro, presupuesto y la
planificación financiera de una sola persona puede
influir en cómo se desarrolla la sociedad. Se ha
evidenciado que cuando una persona se somete a un
programa de educación financiera el comportamiento
de dicha persona cambia de por vida y cuando una
persona tiene salud financiera se convierte en una
semilla para tener una nación económicamente segura
(Sarpong, 2023).
Desde la población universitaria y sus necesidades, los
jóvenes universitarios tienen dos preocupaciones: sus
calificaciones y el dinero. Las universidades suelen ser
reportadas como instituciones que preparan
adecuadamente a sus estudiantes para tener éxito,
especialmente en el sector financiero (Rose, 2024). La
educación de tercer nivel proporciona a los jóvenes
estudiantes los conocimientos necesarios para
convertirse en profesionales competentes en su campo
de elección. Sin embargo, esto no garantiza que
alcanzarán el mismo nivel de éxito en el ámbito
económico. Exceptuando las carreras afines a la
Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas del
Ecuador, las mallas curriculares no incluyen materias
que proporcionen conocimientos financieros. Esto
resulta paradójico, ya que todo trabajo profesional debe
ser remunerado, y en la mayoría de los casos, esta
remuneración será en dinero. (Consejo de Educación
Superior, 2022).
Ecuador es una sociedad democrática capitalista, sin
embargo, el capitalismo es un arma de doble filo porque
el mal uso del sistema financiero puede crearle al
individuo deudas que pueden acabar con todas sus
metas e incluso en muchas ocasiones verse obligado a
abandonar el país con el objetivo de conseguir más
ingresos para solventar sus necesidades; aunque logren
este objetivo e incluso creen un capital de dinero, si no
lo invierten adecuadamente terminan sin ningún
beneficio para su vejez (Aruj, 2008). Esto sucede
también con los ganadores de las loterías nacionales,
que, dentro de un período no mayor a dos años pierden
todo el dinero que un golpe de suerte les dio. La
mentalidad de estas personas los guía a gastar el dinero
como si no tuviera un límite en cosas como
automóviles, fiestas extravagantes, regalos a familiares
y amigos, vacaciones de lujo, y en casas lujosas
(Bardolla, 2019). Se dice que la calidad de las
decisiones que tome una persona es proporcional a la
mentalidad que posea. Mientras más conocimientos
adquiera, especialmente conocimientos económicos, el
individuo se estará asegurando un futuro financiero
saludable (Rohn, 1996).
Los resultados obtenidos en investigaciones previas no
son nada alentadoras, en el año 2018 una encuesta
realizada a modo de examen reveló que de 150.000
adultos de 140 países apenas el 49% reconocía los
conceptos de tasas de interés, inflación y
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diversificación de riesgos (Yaringaño, 2018). En el año
2011 se demostró que el bajo nivel de educación
financiera provocaba que en las familias se temiera a la
inversión, la inversión en el mercado de valores y el
ahorro en entidades financieras (Moreno et al., 2017).
En el 2014 se comprobó que el 54% de los jóvenes
universitarios no lleva ningún tipo de registro
financiero y que el 46% de ellos no tiene interés en
aprender acerca del manejo del dinero, además que de
un 22% interesado en mantener un nivel económico
estable el 60% eran mujeres (Zapata et al., 2016).
En este sentido hay pocas investigaciones sobre la
educación financiera en el país, por lo que el objetivo
de la presente investigación fue medir el nivel de
conocimiento de educación financiera de estudiantes de
una universidad de la ciudad de Cuenca.
Método
Enfoque y diseño
El enfoque de la investigación fue cuantitativo, de
alcance descriptivo y de corte transversal (Hernández
et al., 2014).
El diseño de la investigación fue no experimental.
El muestreo fue probabilístico, estratificado (por
facultad y sexo) y para la selección de los participantes
se aplicó el muestreo aleatorio.
La muestra fue de 360 informantes, calculada con un
nivel de confianza del 95% y un margen de error del
5%. Los participantes en el estudio fueron estudiantes
de una universidad específica de la ciudad de Cuenca
excepto de la Facultad de Ciencias de la
Administración.
Participantes
En la Tabla 1 se observa que el 88.8% de los estudiantes
se identifican con nivel socioeconómico medio. La
institución educativa de la que provienen los
estudiantes tanto mujeres como hombres es la
particular con un 79.9% y 70.2% respectivamente.
También se evidencia que un 12.2% de mujeres y un
26.9% de hombres estudian y trabajan al mismo
tiempo. Mayoritariamente los estudiantes provienen de
la provincia del Azuay en un 84.4%.
Tabla 1
Datos Sociodemográficos de la muestra
Descripción
Mujeres
n= 189)
Hombres
(n= 171)
Total
(n= 360)
Recuento % Recuento % Recuento %
Nivel Socioeconómico
Alto
15 7.9% 13 7.6% 28 7.8%
Medio
174 92.1% 146 85.4% 320 88.9%
Bajo
0 0% 12 7.0% 12 3.33%
Institución educativa secundaria
Fiscal
23 12.2% 28 16.4% 51 14.2%
Fiscomisional
15 7.9% 23 13.5% 38 10.56%
Particular
151 79.9% 120 70.2% 271 75.28%
Situación laboral
Trabaja y Estudia
23 12.2% 46 26.9% 69 19.17%
Estudia
166 87.8% 125 73.1% 291 80.83%
Provincia de procedencia
Azuay
161 85.2% 143 83.6% 304 84.4%
Cañar
11
5.8% 14 8.2% 25 6.9%
Morona Santiago
7
3.7% 2 1.2% 9 2.5%
Otras
10
5.3 12 7.0% 22 6.1%
Zumba-Acero & Freire-Pesantes
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Instrumento
La empresa japonesa INTAGE desarrolló un
cuestionario en base al último cuestionario financiero
elaborado por la Organización para la Cooperación y el
Desarrollo Económicos (OCDE), mismo que fue
aplicado por el Consejo Central de Información de
Servicios Financieros en Japón. Este cuestionario
presentó un alpha de Cronbach del 0.98 (Central
Council for Financial Services Information, 2016).
Esta investigación utilizó el cuestionario mencionado
considerando únicamente las dimensiones que
respondían a los objetivos de este estudio. Además, se
adaptaron términos a la realidad del país.
El cuestionario contiene 21 preguntas cuyas opciones
de respuesta son de selección, en escala de Likert, cierto
o falso y de elección de la respuesta correcta. Además,
se divide en cinco secciones, la primera sección
contiene datos sociodemográficos, en la segunda se
encuentran las percepciones de conocimiento
financiero, en la tercera pregunta de conocimiento
financiero básico, la cuarta trata de los resultados
acerca del gasto y en la quinta se evidencia el nivel de
aceptación de materias financieras por parte de los
estudiantes.
Procedimiento y análisis de datos
El cuestionario fue impreso y aplicado de manera
presencial a los estudiantes de las distintas facultades
previo permiso de las autoridades de la Institución de
Educación Superior. Los participantes dieron su
consentimiento informado, mismo que presentaba la
confidencialidad y el anonimato de los datos, el
objetivo del estudio. Existió la opción de participar en
el estudio y de retirarse en cualquier momento. Se cuidó
el anonimato de los datos, la información fue guardada
según los principios que garantizan que los datos no se
utilizarán para fines diferentes a la investigación.
Para el análisis de datos se aplicaron técnicas de
estadística descriptiva (media, desviación estándar,
frecuencias y porcentajes) utilizando el Paquete
Estadístico para las Ciencias Sociales SPSS v.22 (IBM
Corp, 2013).
Resultados
Nivel de conocimiento financiero percibido
El 10.3% de los participantes eligió tener conocimiento
financiero alto, 48.9% creen tener un nivel de
conocimiento financiero sobre el promedio.
Los estudiantes que consideran que su nivel de
conocimiento financiero es bajo corresponde al 36.6%
de la muestra y quienes no saben cómo considerar su
nivel de conocimientos representan el 4.2%.
A nivel de facultades, se encuentran en bajo nivel de
conocimiento financiero la Facultad de Filosofía y
Ciencias Humanas (53.3%) seguida de la Facultad de
Medicina (45.2%).
Las Facultades de Ciencia y Tecnología con un 57.8%;
Ciencias Jurídicas con un 57.6% y Diseño Arquitectura
y Arte con un 55.2% se ubican en conocimientos
financieros sobre el promedio.
Tabla 2
Percepción de conocimientos financieros por facultad
Nivel de conocimiento
financiero
FCT
(n= 90)
FCJ
(n= 66)
FDAA
(n= 87)
FFCH
(n= 30)
FM
(n= 31)
FP
(n= 56)
Total
(n= 360)
Muy alto 2.2% 3.0% 1.1% 0.0% 3.2% 5.4% 2.5%
Bastante alto 14.2% 10.6% 3.4% 6.7% 0.0% 5.4% 7.8%
Sobre el promedio 57.8% 57.6% 55.2% 33.3% 45.2% 24.0% 48.9%
Bastante Bajo 22.2% 18.2% 32.2% 40.0% 38.7% 32.1% 28.3%
Muy bajo 2.2% 9.1% 5.7% 13.3% 6.6% 19.6% 8.3%
No sé 1.1% 1.5% 2.3% 6.7% 6.5% 12.5% 4.2%
Total 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100%
Nota. FCT: Facultad de Ciencia y Tecnología; FCJ: Facultad de Ciencias Jurídicas; FDAA:
Facultad de Diseño Arquitectura y Arte; FFCH: Facultad de Filosofía y Ciencias Humanas; FM:
Facultad de Medicina; FP: Facultad de Psicología
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Educación financiera
En esta sección los participantes marcaban las
respuestas correctas en afirmaciones relacionadas a
conceptos básicos acerca del crédito, creación de
riqueza, inflación, riesgos de inversión y gastos.
El porcentaje de respuestas correctas en conceptos
básicos de educación financiera es del 30.7%, los temas
que obtienen menores puntajes de respuestas correctas
corresponden a conceptos de creación de riqueza,
intereses bancarios y conocimientos acerca de los
gastos principales de la vida.
Tabla 3
Porcentaje de aciertos en conocimientos básicos de educación financiera por facultad
NP Descripción FCT
(n= 90)
FCJ
(n= 66)
FDAA
(n= 87)
FFCH
(n= 30)
FM
(n= 31)
FP
(n= 56)
Total
(n= 360)
2 Conceptos de
Préstamos/Crédito 36.7% 27.3% 26.4% 23.3% 29.0% 37.5% 30.8%
4
Conceptos de creación de
riqueza a través del interés
compuesto
18.9% 12.1% 14.9% 13.3% 12.9% 7.1% 13.9%
6
Conceptos básicos acerca de
contratos financieros; compra y
venta, inversiones, valores de
pólizas, etc.
38.9% 13.6% 14.9% 10.0% 16.1% 16.1% 20.6%
7
Conceptos básicos acerca de
adquirir un producto financiero;
pólizas, seguros e inversiones,
etc.
53.3% 40.9% 50.6% 40.0% 64.5% 41.1% 48.3%
8 Conceptos básicos sobre
transacciones financieras 68.9% 27.3% 42.5% 33.3% 51.6% 37.5% 45.6%
10 Conceptos básicos acerca de la
inflación e interés 54.4% 25.8% 23.0% 10.0% 22.6% 16.1% 29.2%
11.1 Conceptos básicos acerca de la
inflación 82.2% 48.5% 44.8% 43.3% 64.5% 53.6% 57.8%
11.2 Conceptos básicos acerca de las
hipotecas 27.8% 21.2% 23.0% 16.7% 22.6% 21.4% 23.1%
11.3 Conceptos básicos acerca del
riesgo de inversión 62.2% 24.2% 35.6% 30.0% 32.3% 35.7% 39.4%
12
Conceptos básicos acerca de
intereses bancarios con
respecto a la deuda
28.9% 13.6% 9.2% 3,3% 12.9% 8.9% 14.7%
14 Conceptos básicos acerca de
los gastos 11.1% 18.2% 13.8% 30.0% 9.7% 12.5% 14.7%
Nota: NP: Número de pregunta; FCT: Facultad de Ciencia y Tecnología; FCJ: Facultad de Ciencias Jurídicas;
FDAA: Facultad de Diseño Arquitectura y Arte; FFCH: Facultad de Filosofía y Ciencias Humanas; FM: Facultad
de Medicina; FP: Facultad de Psicología
Educación financiera sobre el gasto
El análisis de la educación financiera acerca del gasto
en los estudiantes consta de tres secciones. La primera
trata de como llevan sus gastos en la actualidad,
seguido de cuáles serán los gastos que tendrán que
afrontar en un futuro y tercero, los medios de pago que
más utilizan al pagar sus cuentas.
Precepción de gasto. Para conocer como los
estudiantes consideran sus gastos, el instrumento
aplicado contiene en la pregunta uno, afirmaciones que
los estudiantes deben responder según la escala, en el 1
significaba en desacuerdo total y 5 totalmente de
acuerdo. Las respuestas esperadas por el instrumento
fueron, lo más cercano a cinco en las preguntas 1.1, 1.2,
1.3 y 1.6, mientras que lo esperado en las preguntas 1.4
y 1.5 respuestas más cercanas a uno.
Las afirmaciones fueron las siguientes:
1.1. Antes de comprar algo, considera
cuidadosamente si puede pagarlo.
1.2. Paga sus cuentas a tiempo.
1.3. Se fija objetivos financieros a largo plazo y se
esfuerza por alcanzarlos.
1.4. Encuentra más satisfactorio gastar dinero que
ahorrar a largo plazo.
1.5. Suele vivir el hoy y dejar que el mañana se
ocupe de sí mismo.
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1.6. Está dispuesto a arriesgar su dinero al hacer una
inversión.
Tabla 4
Puntaje promedio de la percepción de los estudiantes ante el gasto por facultad
Conducta
Financiera
FCT
(n=90)
FCJ
(n=66)
FDAA
(n=87)
FFCH
(n=30)
FM
(n=31)
FP
(n=65)
Total
(n=360)
M DE M DE M DE M DE M DE M DE M DE
Gestión de gastos 4.1 1.1 3.7 1.1 3.9 1.8 4.3 1.8 4.0 1.0 4.0 1.6 4.0 1.0
Pago de cuentas a
tiempo. 4.3 0.9 4.2 0.3 3.9 0.9 4.0 0.9 4.3 0.9 4.2 0.9 4.1 0.9
Objetivos financieros
3.8 1.5 3.6 1.6 3.6 1.1 3.3 1.1 3.8 1.2 3.4 1.2 3.6 1.2
Nivel de satisfacción
al gastar o ahorrar 2.5 1.6 2.7 1.4 2.4 1.2 2.6 1.4 2.4 1.4 2.8 1.2 2.6 1.3
Gestión de ingresos
y gastos 2.4 1.2 2.6 1.4 2.5 1.2 2.6 1.4 2.1 1.4 2.8 1.8 2.5 1.3
Riesgo de inversión 3.0 1.5 3.2 1.2 2.9 1.1 3.2 1.1 2.9 1.2 3.0 1.2 3.0 1.1
Nota. FCT: Facultad de Ciencia y Tecnología; FCJ: Facultad de Ciencias Jurídicas; FDAA: Facultad de Diseño Arquitectura y
Arte; FFCH: Facultad de Filosofía y Ciencias Humanas; FM: Facultad de Medicina; FP: Facultad de Psicología; M: Media;
DE: Desviación estándar
Planificación de vida. La investigación pretende
conocer los tres gastos principales que los estudiantes
consideran importantes en el futuro, y sus respuestas
por facultades se muestran en la Figura 1.
Figura 1
Percepción del gasto por facultad
Medios de pago utilizados. En general, con un
porcentaje mayor al 70% el efectivo es la herramienta
más utilizada al momento de pagar un gasto o compra.
El segundo medio de pago más utilizado es el teléfono
inteligente con porcentajes que rondan el 50%. Las
herramientas menos utilizadas por los estudiantes son
las tarjetas de crédito y débito.
Atracción de los estudiantes hacía la educación
financiera y materias contables. En esta quinta
sección no se realizaron comparaciones entre ninguno
de los estratos, debido a que la ética del tema de
investigación no puede segregar a ninguna persona por
sus medios para adquirir educación financiera o sus
gustos y preferencias acerca del tema (Böhmer, 2010).
Adquisición de conocimientos. Los medios por
los cuales los estudiantes principalmente
adquieren información sobre cuentas de ahorro,
intereses bancarios, valores de pólizas, valores de
seguros, inversiones, etc., son por consultas en
entidades financieras con un 20.9%,
conversaciones con familiares/amigos con un
20.8%, sitios web con un 19.8%, consulta a
profesionales con un 14.2% entro otros.
1) 77.8% Costos de comprar una vivienda 1) 80.0% Costos de comprar una vivienda
2) 53.3% Gastos de educación para sus hijos 2) 56.7% Costos de comprar un automóvil
3) 38.9% Costos de atención médica para familiares 3) 46.7% Gastos de jubilación
1) 68.2% Costos de comprar una vivienda 1) 90.3% Costos de comprar una vivienda
2) 63.6% Gastos de educación para sus hijos 2) 51.6% Gastos de educación para sus hijos
3) 53.0% Costos de comprar un automóvil 3) 45.2% Costos de comprar un automóvil
1) 74.7% Costos de comprar una vivienda 1) 76.8% Costos de comprar una vivienda
2) 51.7% Costos de comprar un automóvil 2) 51.8% Gastos de jubilación
3) 46% Costos de atención médica propia 3) 44.6% Costos de atención médica propia
Ciencia y
Tecnología
(n=90)
Ciencias
Jurídicas
(n=66)
Diseño,
Arquitectura
y Arte
(n=87)
Filosofía y
Ciencias
Humanas
(n=30)
Medicina
(n=31)
Psicología
(n=56)
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Tolerancia a temas financieros. El 48% de los
estudiantes son algo tolerantes a temas financieros
y disfrutan investigando acerca del mismo,
mientras que un 31% se ubican en poco tolerante.
Lectura de artículos económicos, políticos y
culturales. A un 52% de los estudiantes no les
gusta leer acerca de temas que hablen de finanzas,
economía, política y cultura.
Educación financiera en instituciones
educativas. El 58.1% de los participantes no han
recibido educación financiera formal por parte de
las instituciones educativas a las que asisten.
Mientras que aquellos que si han recibido ofertas
educativas representan el 33.6% y de estos el
8.3% no asistió a las mismas.
Educación financiera y pensum académico. El
69.2% de los estudiantes respondieron que la
educación financiera debería ofertarse en su malla
curricular sin importar la carrera o facultad en la
que estudien.
Discusión y conclusiones
Los alumnos universitarios no tienen un nivel de
conocimiento adecuado pues, apenas un 30.7% de los
participantes en este estudio pudieron responder
asertivamente a conceptos básicos de educación
financiera, en apoyo a esto, un estudio realizado en
México en 2016 mostró que el 63% de los encuestados
acertó en las respuestas correctas del estudio, de ellos
el 25.3% pertenecían a carreras económicas, de
administración o financieras, demostrándose que los
alumnos que siguen otras carreras universitarias
carecen de conocimientos financieros.
Se demuestra y compara que temas de inflación e
intereses bancarios tanto para la deuda como para el
ahorro, son términos son conocidos por un 18% de la
población mundial lo que representa un grave problema
para las sociedades puesto que un adulto común tendrá
que tratar con estos temas tres cuartas partes de su vida
(Lusardi & Mitchell, 2016)
Según Hasibuan et al. (2018), existen estudiantes que
se niegan a seguir carreras universitarias que tengan
que ver con matemáticas, economía y finanzas.
Diversos estudios muestran que el primer factor
determinante al momento de elegir una carrera son sus
gustos y preferencias. A este le sigue el factor
económico o el salario futuro que pueden obtener una
vez concluida su carrera (Torres & Tamayo, 2018). Es
en esta segunda parte donde empiezan los conflictos
hacia un futuro exitoso pues, si bien no todo trabajo
requiere de conocimiento financiero, ninguno de ellos
se realiza sin remuneración alguna. Cuando los
estudiantes pasan a ser parte de la fuerza laboral se
enfrentan a un mundo en el que cada decisión, correcta
o no, acerca del manejo de sus sueldos, salarios o
capitales marcan un antes y después en su vida
financiera (Gutiérrez & Delgadillo, 2018).
Se evidenció que un porcentaje mayor al 70% de los
estudiantes usa el efectivo como la herramienta de pago
que más utilizan y la segunda con el 64.2% son los
teléfonos inteligentes. Pero al mismo tiempo 31.1%
declararon no tener una tarjea de crédito o débito aun
cuando una de estas herramientas son necesarias para
poder pagar cuentas desde un teléfono celular, esto
demuestra el poco conocimiento acerca de cómo se
manejan los pagos digitales y se puede inferir que según
los resultados a preguntas sobre intereses a entidades
financieras tampoco están conscientes de cuanto es el
monto de interés por transacción que pagan al utilizar ,
esto también se demostró un estudio realizado en
Estados Unidos en donde determinaron que los
millennials no saben cómo funciona el sistema
financiero y que desconocen cómo se vinculan las
entidades financieras con ellos (Lusardi et al., 2018).
En la etapa universitaria, el tema de las finanzas
personales podría resultar no relevante en los
estudiantes, la ignorancia de estos temas no les
conllevará ningún beneficio pues en el ciclo de la vida
muchos adultos resaltan la importancia y el deseo de
haber obtenido estos conocimientos pues dicen que su
vida hubiera sido más fácil de haber sabido acerca de
esos temas antes (Zicari, 2008).
En un acierto, 69.2% de los estudiantes manifestó que
se deberían ofertar materias de conocimiento financiero
en sus mallas curriculares a pesar de no ser una
asignatura de su agrado.
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