Producto
de Inclusión Financiera para la Cooperativa de Ahorro y
Crédito “Chibuleo”
Financial Inclusion
product for Cooperativa de Ahorro y Crédito "Chibuleo"
María
Laura Pilamunga-Pilamunga,
Sandro Muela
Universidad
Tecnológica Indoamérica
(Recibido
10 de junio de 2019; Aceptado 26 de junio de 2019)
Resumen
La
inclusión financiera es un factor importante para disminuir
la pobreza, de ahí la importancia de la participación
de las Cooperativas de Ahorro y Crédito como parte del sector
de la Economía Popular y Solidaria, para fomentarla y
facilitar el acceso a servicios financieros formales a aquellos
sectores excluíos del sistema financiero nacional. La
investigación propone la inclusión financiera,
mediante la implementación de productos financieros
alternativos que se adapten a la realidad de estos sectores. El
objetivo de este estudio es el diseño de un producto de
inclusión financiera como estrategia institucional que genere
un impacto positivo para los sectores vulnerables del área de
influencia de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Chibuleo
Ltda. Para cumplir con esta meta, cual se determina las barreras o
limitantes que tiene la población para acceder al sistema
financiero, se identifica sus necesidades y se establece las
condiciones más beneficiosas para concretar su incorporación
a servicios financieros. La información levantada responde a
la encuesta realizada entre la población determinada como
mercado objetivo en la parroquia de Santa Rosa del cantón
Ambato. Se aplica una investigación descriptiva, el cual
permite realizar un análisis de las variables relacionadas
con el objeto de estudio. Finalmente, se presenta una propuesta para
que la Cooperativa Chibuleo implemente un programa de corresponsales
solidarios que brindarán todos los servicios financieros y no
financieros más cerca de la población con lo que se
garantiza su inclusión financiera.
Palabras
clave:
Corresponsal
solidario, inclusión financiera, productos financieros
inclusivos, sectores vulnerables
Abstract
Financial
inclusion is an important factor to reduce poverty, hence the
importance of the participation of Savings and Credit Cooperatives
as part of the Popular and Solidarity Economy sector to encourage
and facilitate access to formal financial services to vulnerable
sectors that fall behind from the traditional national financial
system. The research proposes financial inclusion, through the
implementation of alternative financial products that adapt to the
reality of these sectors. The objective of this study is the design
of a product of financial inclusion as an institutional strategy
that generates a positive impact for the vulnerable sectors of the
area of influence of The Savings and Credit Cooperative Chibuleo
Ltda. To meet this goal, which determines the barriers or
limitations that the population has to access the financial system,
their needs are identified and the most beneficial conditions are
established to concretize their incorporation to financial services.
The information collected responds to the survey carried out among
the population determined as the target market in the parish of
Santa Rosa of the Ambato canton. A descriptive investigation is
applied, which allows an analysis of the variables related to the
object of study. Finally, a proposal is presented for Cooperative
Chibuleo to implement a program of solidarity correspondents that
will provide all financial and non-financial services closer to the
population; therefore, guaranteeing their financial inclusion.
Keywords:
Financial
inclusion, inclusive financial products, solidarity correspondents,
vulnerable sectors
Introducción
El presente
estudio se encuentra directamente relacionado con la línea de
investigación asociativa y de productividad, dado que, se
realiza un estudio de las finanzas en la economía de los
individuos y su avance en el desarrollo socioeconómico. Bajo
este contexto, la inclusión resulta un aspecto clave para
tratar de reducir la pobreza en la población, pues su
aplicación pretende la inserción de todos los
individuos excluidos del sistema financiero tradicional a través
del libre acceso a los diferentes servicios que oferta el sistema
formal como es el caso de créditos, ahorros, pagos y seguros.
En este
sentido, el acceso a servicios financieros facilita la vida diaria
de las personas, ya sea, desde la planificación de los
objetivos a largo plazo, hasta las emergencias inesperadas optando
por la utilización de diferentes servicios financieros, como
por ejemplo, las líneas de créditos, los mismos que
pueden ser destinadas a la ampliación de negocios, inversión
en educación o salud, manejo de riesgos y soporte de crisis
financieras, aspectos que sin duda alguna a través de un
manejo adecuado permite mejorar la calidad de vida de los
individuos.
Por otro
lado, el difícil acceso a fuentes de financiamiento para
sectores vulnerables desde el punto de vista económico y
social; es sin duda, un aspecto de gran interés dada la poca
importancia por parte de las instituciones financieras a este tema
que puede retrasar el desarrollo y el crecimiento económico
de un país y contribuir a la desigualdad social del mismo,
esto explica que la inclusión financiera constituye un
importante elemento, debido a que contribuye tanto al mejoramiento
socioeconómico de un país así como también
a la reducción de la pobreza.
En torno a
los objetivos planteados dentro del presente estudio se encuentra el
objetivo general, el mismo que se enfoca en proponer un producto de
inclusión financiera que genere un impacto positivo a
sectores vulnerables en el área de influencia de la
Cooperativa de Ahorro y Crédito Chibuleo Ltda., para ello fue
necesario realizar un desarrollo de los fundamentos teóricos
enfocando la inclusión financiera en el contexto de sectores
prioritarios, además se realizó un análisis del
nivel de inclusión de la institución buscando expandir
su cobertura atendiendo a sectores que no han tenido cabida dentro
del sistema financiero tradicional.
Estado
del arte y la práctica
Concepciones
teóricas sobre Inclusión Financiera
Revisión
histórica.
Las ideas y conceptos de microfinanzas surgen a partir del siglo XV
donde aparecen los primeros ahorros informales y grupos de crédito.
Sin embargo, no es hasta el año 1800 donde surge el modelo de
finanzas cooperativas, propuesto por Friedrich Wilhelm Raiffeisen en
Alemania. Este modelo fue aplicado durante los primeros años
del siglo XX específicamente en zonas rurales de
Latinoamérica. A partir de 1970 nace el concepto de
microcrédito como iniciativa para otorgar créditos
pequeños a asociaciones de mujeres microempresarias que
empezaban a nacer en aquella época (Banco
Central del Ecuador, 2012).
En el
transcurso de la década de los 80 se registró avances
significativos en relación a las metodologías de
microcrédito, llegando a disponer de modelos sostenibles con
amplia cobertura. Ya en los años 90, la palabra microcrédito
empezó a reemplazarse por el de microfinanzas. Y durante los
últimos años se profundizó la tendencia, entre
las Instituciones de Microfinanzas, destinadas a ampliar su modelo
de negocios (Bamberger,
2014);
es decir, pasar de monoproducto a multiproducto, aprovechando las
economías de ámbito, de microcrédito a
microfinanzas, de lo urbano a lo rural (Perossa
& Gigler, 2015).
Esta
situación fue posible gracias a diferentes aspectos. Entre
los cuales se destaca, la regulación y supervisión de
la actividad microfinanciera, por parte de autoridades
especializadas en el área, lo que permitió abrir las
posibilidades de reducción de costos de fondeo y ofertar un
menú más amplio de servicios, en los que se incluyó,
por ejemplo, el pago de remesas, colecturías, entre otras
(Banco
Central del Ecuador, 2014).
Así también, se creó la posibilidad de ofertar
productos de ahorro. Asimismo, la ampliación de su cobertura
geográfica con la finalidad de atender un segmento mayor de
potenciales clientes, buscando abrir nuevos mercados especialmente
en zonas rurales que en aquellos tiempos no eran atendidos por el
sistema financiero tradicional. Durante este proceso fue necesario
la innovación tanto de la metodología como de la
tecnología de trabajo para atender a agentes económicos
más complejos, dedicados especialmente a actividades de los
sectores primario, secundario y terciario (Guerrero,
Espinoza & Focke, 2015).
Escenario
similar es el que presentan las cooperativas de ahorro y crédito
que, enmarcados en el marco legal permitido, extendieron su oferta
de productos y servicios, entrando de a poco inclusive en servicios
no ofrecidos por bancos comerciales. A pesar de los grandes avances
en temas microfinancieros durante los últimos años,
aún existe un largo camino por recorrer respecto de la
ampliación y promoción del acceso a servicios
financieros para las poblaciones más remotas y de menores
ingresos. Asimismo, el paso de las microfinanzas a los sistemas
financieros inclusivos parte de reconocer que, aunque no toda la
población en referencia realiza una actividad
microempresarial, necesita acceder a instrumentos y servicios
financieros de calidad, a través de costos razonables, para
reducir los shocks externos que afectan sus ingresos y de esta
manera mejorar la calidad de vida de los involucrados (Guerrero
et
al.,
2015).
Bajo este
contexto, se ha identificado tres retos principales de las
microfinanzas en su paso hacia la inclusión financiera,
siendo estos los siguientes: 1) la ampliación de servicios
financieros de calidad con altos niveles de cobertura, 2) la
profundización de los servicios financieros para la población
con menores niveles de ingreso y en zonas más alejadas, y 3)
la reducción de costos, tanto para proveedores de servicios
financieros como para clientes (Banco
Central del Ecuador, 2012).
Definición
de Inclusión Financiera
La
inclusión financiera, sin duda alguna debe ser comprendida
como el acceso y utilización de los servicios financieros
formales por parte de la población excluida del sistema
financiero tradicional. Aspecto que se traduce en mayor crecimiento
económico, gracias a la expansión de la capacidad de
consumo e incremento de la inversión (Marulanda,
Paredes & Fajury, 2016).
Así
pues, la inclusión financiera es un concepto amplio que
conecta diferentes factores complementarios entre los cuales se
destacan: 1) un entorno regulatorio propicio; 2) una oferta de
productos adecuados (pagos, ahorros, créditos, seguros), 3)
cobertura, con acceso a canales transaccionales tradicionales y no
tradicionales para recibir servicios de calidad a precios
razonables, que permitan realizar transacciones de forma segura y
eficiente, 4) fomento y difusión de educación y
cultura financieras, y 5) protección al usuario de servicios
financieros y la transparencia de información (Arrascue
& Villegas, 2014).
La
inclusión financiera, durante los últimos años,
ha adquirido una relevancia significativa dentro de las agendas de
políticas de gobierno en economías tanto emergentes
como desarrolladas, así como también dentro de las
organizaciones multilaterales (Cano,
Esguerra, García, Rueda & Velasco, 2014).
Razón por la cual, poco a poco se ha ido transformando en una
prioridad indispensable para el desarrollo tanto económico
como social de los diferentes países. El interés en
que las personas tengan a su disposición el acceso a
servicios financieros proviene, entre otras cosas, de las
oportunidades que brinda la inclusión financiera para reducir
las vulnerabilidades de los hogares de ingresos menores y la
desigualdad entre países (Roa,
García, Frías & Correa, 2017).
Elementos
complementarios de la Inclusión Financiera
Los
sistemas financieros óptimos tienen como función
principal ofrecer servicios de ahorro, pago, créditos y
herramientas para el manejo de riesgo de los individuos y empresas,
mientras que los sistemas financieros inclusivos son aquellos que
tienen un alto porcentaje de individuos y empresas que utilizan los
servicios financieros. Es así que, sin inclusión en
los sistemas financieros, las personas deben confiar en sus ahorros
limitados para cubrir sus necesidades presentes y futuras, por lo
que la inclusión financiera se convierte en una necesidad
económica (Zamailoa,
Obando y Rodríguez, 2016).
De ahí
que es necesario que este sistema requiera de ciertos aspectos
específicos que le permitan una dinámica más
adaptada al contexto situacional y a las necesidades específicas
de acceso según las particularidades específicas de la
población. En la figura 1 se detallas algunos elementos
complementarios a considerar para desarrollar una mejor inclusión
financiera.
|
Figura
1. Elementos
complementarios
Fuente:
Adaptado
de Banco Central del Ecuador (2012)
|
Producto
Financiero
Se
puede definir el producto financiero como la prestación de un
servicio que satisface la demanda de financiación externa
tanto de personas naturales como de personas jurídicas y que
constituyen la oferta que pone a disposición del mercado las
diferentes instituciones financieras que se encuentran en dicho
ámbito (Villacorta y Reyes, 2014). Bajo estas
características, un producto financiero representa todo
servicio de financiación que las instituciones financieras
brindan a sus clientes, con la finalidad de facilitarles los
recursos económicos necesarios para el desarrollo de sus
actividades y la cobertura de sus necesidades de inversión
(Hernández,
2015).
De igual forma, también son considerados como productos
financieros aquellos elementos que las instituciones financieras
ponen al servicio de la colectividad en general para captar su
ahorro y rentabilizarlo (Rodríguez
y Alconchel, 2008).
Clasificación.
De
forma general, las entidades financieras ofrecen a sus clientes
varios productos. Sin embargo, entre los más destacados se
encuentran los detallados en la figura 2
|
Figura
2.
Clasificación
general de productos financieros
Fuente:
Márquez
(2015)
|
Así
pues, entre los servicios y productos financieros mayormente
destacados que prestan las entidades, están: préstamos,
depósitos y transferencias. Los Bancos privados son los que
cuentan con un abanico de productos y servicios más amplio,
mientras que las cooperativas y las instituciones del estado poseen
un enfoque más microempresarial, dado que por intermedio de
las diferentes instituciones bancarias apoyan al desarrollo del
agricultor, tal es el caso del Banco del Estado, o a su vez, a las
microfinanzas como es el caso de la Corporación Nacional de
Fomento (Granica,
2007).
Metodología
El enfoque
del presente estudio es de carácter mixto; es decir, de orden
cuali-cuantitativo. De tipo cualitativo porque se describieron
causas y efectos que generan la problemática en estudio. Y
cuantitativo porque se obtuvieron resultados cuantificables después
de la aplicación del instrumento de recolección de
información a todos los involucrados, es decir, a las
personas de la parroquia Santa Rosa del cantón Ambato,
provincia de Tungurahua.
Por otro
lado, el estudio se ha hecho a través de una investigación
bibliográfica cuyo fin se centró en la sustentación
de forma teórica y bajo el criterio de diferentes autores las
variables objeto de estudio (producto financiero e inclusión
financiera). Además, se aplicó también una
investigación de campo donde se palpo la realidad del
fenómeno problemático a través de la aplicación
de los instrumentos diseñados.
Población
y muestra
La
población seleccionada para el estudio se encuentra dentro de
un rango de edad de entre 30 a 64 años; dado que, las
personas pertenecientes a este rango poseen diferentes percepciones
con relación a las de menor edad en relación al factor
económico y al recurso del tiempo. Con este antecedente, la
población seleccionada es de 5.809 casos, valor que se obtuvo
multiplicando el total de la población de esta parroquia
16.135 por el porcentaje de personas que se encuentran en las edades
antes mencionadas que en este caso según el
Instituto Nacional de Estadística y Censos (2010)
corresponde al 36%.
La muestra
estuvo constituida por 360 casos, considerando un 95% de
confiabilidad, un 5% de margen de error y una probabilidad de
ocurrencia y no ocurrencia del 50% respectivamente. Todos ellos
pertenecientes a la parroquia Santa Rosa a quienes se les aplicó
una encuesta estructurada con preguntas direccionadas a producto e
inclusión financiera
De acuerdo
al levantamiento de información efectuado en la parroquia
Santa Rosa se presentan los siguientes resultados:
¿Considera
necesario que la comunidad tenga a su disposición servicios
que facilitan el uso de productos financieros como: retiros,
depósitos, pagos, ¿entre otros?
Como se
observa dentro de la figura 3, casi la totalidad de habitantes de la
parroquia Santa Rosa están a favor que la comunidad tenga a
su disposición servicios que facilitan el uso de productos
financieros como retiros, depósitos, pagos, entre otros, dado
la ubicación de las diferentes agencias genera que las
distancias sean muy extensas convirtiéndose en una
problemática para los diferentes usuarios pues éstos
tienen que emplear recursos económicos y de tiempo para
trasladarse de un lugar a otro.
|
Figura
3.
Comunidad
y servicios financieros
Fuente:
Elaboración
propia
|
¿Considera
necesario que la institución financiera amplíe su
cobertura de forma presencial hasta su comunidad o sector y brinde
los mismos servicios financieros?
Como se
observa dentro de la figura 4, casi la totalidad de habitantes de la
parroquia Santa Rosa están a favor que una institución
financiera, en este caso la Cooperativa de Ahorro y Crédito
Chibuleo Ltda., amplié su cobertura de forma presencial hasta
su comunidad con la finalidad de dar atención a diferentes
grupos que por diversas cuestiones tengan inconvenientes al momento
de acercarse a la zona urbana a realizar sus depósitos,
pagos, cobros, entre otros.
|
Figura
4.
Ampliación
de la cobertura
Fuente:
Elaboración
propia
|
¿Desearía
que en su comunidad o barrio exista un corresponsal solidario, es
decir, un lugar, sea esta tienda, farmacia u otros negocios que
brinden los mismos servicios financieros que ofrece la cooperativa,
pero en el lugar más cercano a su domicilio?
Se observa
claramente la necesidad de contar con un producto de inclusión
financiera en los sectores rurales, se puede mencionar que existen
en estos sectores personas en vulnerabilidad ya sea por su
discapacidad física o nivel económico, se evidenció
que las personas en especial que cobran el bono de desarrollo humano
necesitan el servicio en un lugar más cercano a su domicilio,
ya que este grupo de personas son en su gran mayoría de la
tercera edad (5%) por lo que se les dificulta el traslado a la
ciudad.
|
Figura
5.
Necesidad
de un corresponsal solidario
Fuente:
Elaboración
propia
|
Bajo este
contexto, las instituciones financieras, en este caso las
cooperativas de ahorro y crédito cuentan con oficinas en
zonas urbanas donde existe mayor número de población,
por lo que en muchos casos se descuida las zonas rurales, debido a
su difícil acceso[ CITATION Yam19 \l 2058 ].
Ante
este escenario resulta preponderante que la cooperativa empiece a
incursionar en estas zonas a través de alianzas estratégicas
con las autoridades como cabildos o juntas parroquiales que estén
localizadas en el sector a través del uso de la tecnología.
Por otro
lado, según los datos del Banco Mundial al 2011 alrededor de
2.500 millones de personas estaban excluidos del sistema financiero
formal, siendo uno de los principales problemas que estas personas
se encuentren localizados en zonas rurales y de difícil
acceso (Rojano,
2017).
Asimismo, diferentes estudios acentúan lo expuesto
anteriormente pues demuestran que la mayor parte de personas de
estos lugares pertenecen a grupos vulnerables, mismos que aún
hasta la actualidad están excluidos del sistema financiero
tradicional.
Propuesta
de Solución
Con base a
la información tratada en los epígrafes anteriores, se
puede determinar la necesidad de diseñar un proceso de
selección, vinculación y puesta en marcha de
corresponsales solidarios de la Cooperativa de Ahorro y Crédito
Chibuleo Ltda., dado que bajo los antecedentes encontrados en la
investigación se pudo establecer el difícil acceso a
fuentes de financiamiento para sectores vulnerables, a continuación
dentro de la figura 6, se presenta un modelo operativo el mismo que
se encuentra estructurado por cinco fases.
A partir
del modelo expuesto (ver figura 6), dentro de la fase 1, se realizó
la preselección del corresponsal solidario, etapa en la cual
se seleccionó los establecimientos comerciales que serán
participes del proyecto; posterior a ello, dentro de la fase 2, se
realizó la selección del corresponsal solidario donde
se realizó un análisis de la información
recopilada de cada uno de los establecimientos preseleccionados,
luego de haber realizado las consultas financieras y de imagen,
ejecutadas dentro de la fase 1 del presente modelo.
En la fase
3, se realizó la formalización del contrato entre la
institución y el corresponsal seleccionado a través de
la firma del contrato y la elaboración de la póliza de
seguros. Posterior a ello, dentro de la fase 4, se gestionó
la autorización por parte de la Superintendencia de Economía
Popular y Solidaria presentando la documentación necesaria
apegado a la resolución No. SEPS-IGT-ITICA-IGJ-2017-101.
Finalmente,
dentro de la fase 5, se realizó la capacitación y
puesta en marcha del corresponsal solidario, equipando los
establecimientos seleccionados con equipos de computo y materiales
de oficina, además del diseño e instalación de
los softwares para su funcionamiento. Posterior a ello, y como
antesala al funcionamiento se realiza la capacitación al
personal que estará en contacto con el público
realizando las transacciones.
|
Figura
6.
Modelo
Operativo
Fuente:
Elaboración
propia
|
El trabajo
cooperativo ha sido y seguirá siendo el motor fundamental
para el desarrollo de las pequeñas economías, es por
ello, la necesidad por parte de la Cooperativa de Ahorro y Crédito
Chibuleo Ltda., en proponer una alternativa (servicio de
corresponsalía) para aquellos sectores más necesitados
del área de influencia de la institución.
En relación
a los resultados obtenidos se evidencia una clara necesidad por
parte de los habitantes de la parroquia Santa Rosa en tener a su
disposición lugares ubicados estratégicamente dentro
de la zona rural donde puedan acercarse sin ningún
inconveniente a realizar sus transacciones financieras, llámense
estos depósitos, pagos, cobros, otros.
Una vez
evidenciado esta necesidad por parte de la población surge
como oportunidad para la institución el ampliar su cobertura
y trasladar sus servicios de forma presencial a la zona rural en
donde por diferentes razones existen inconvenientes en la población
al momento de trasladarse a la zona urbana para realizar sus
transacciones financieras. Ante esta realidad, el modelo de
corresponsalía solidaria propuesto por la Cooperativa de
Ahorro y Crédito Ltda., tiene su sustento legal en la
Resolución No. SEPS-IGT-ITICA-IGJ-2017-101 y la misma se
encuentra estructurada por las siguientes fases: 1) Preselección
del corresponsal solidario, 2) Selección del corresponsal
solidario, 3) Formalización (contrato entre la Cooperativa y
el Corresponsal), 4) Autorización por parte de la SEPS; y 5)
Capacitación y puesta en marcha del corresponsal solidario.
Finalmente,
a través de la corresponsalía solidaria, la
institución objeto de estudio, busca incentivar una mayor
inclusión financiera, por medio del incremento de los puntos
de acceso a servicios financieros en lugares de fácil
accesibilidad para aquellas personas que se encuentran alejadas de
la zona urbana y tengan la necesidad de efectuar operaciones
financieras.
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